Ak plánujete žiadať o úver, vyhnite sa najčastejším chybám, ktoré môžu znížiť vaše šance na jeho schválenie alebo vás pripraviť o výhodné podmienky. Mnohé z nich sú pritom úplne zbytočné a stačí sa na proces poriadne pripraviť. V tomto článku sa pozrieme na 5 praktických tipov, ako sa týmto chybám úspešne vyhnúť a urobiť dobrý dojem na banku či nebankovú spoločnosť.
1. Rezervačná zmluva bez overenia bonity
Často sa stáva, že si ľudia nájdu svoju vysnívanú nehnuteľnosť a unáhlene podpíšu rezervačnú zmluvu, dokonca zaplatia rezervačný poplatok, bez toho, aby si vopred preverili svoje možnosti financovania.
Prečo je to chyba? Môžete prísť o rezervačný poplatok, ak vám banka neschváli úver. Každá banka posudzuje vašu bonitu (schopnosť splácať úver) individuálne na základe vašich príjmov, výdavkov, existujúcich záväzkov a ďalších faktorov. Pred podpisom akejkoľvek zmluvy súvisiacej s nehnuteľnosťou je kľúčové mať predbežné schválenie úveru od banky alebo aspoň jasnú predstavu o tom, akú výšku úveru môžete získať.
2. Podceňovanie úlohy finančného sprostredkovateľa
Mnohí si myslia, že nájdenie sadzieb a základných podmienok financovania na webe stačí a sprostredkovateľ je zbytočný.
Prečo je to chyba? Hoci si môžete overiť základné informácie online, finančný sprostredkovateľ má prístup k širšej škále ponúk od rôznych bánk a pozná detaily, ktoré nie sú verejne dostupné. Okrem sadzby a všeobecných podmienok existujú aj ďalšie faktory, ktoré ovplyvňujú schválenie úveru, ako sú interné scoringové modely bánk, špecifické požiadavky na typ nehnuteľnosti, výnimky a pod. Sprostredkovateľ vám môže pomôcť nielen nájsť najvýhodnejšiu ponuku, ale aj správne pripraviť všetky dokumenty a predísť chybám, ktoré by mohli viesť k zamietnutiu žiadosti.
3. Ignorovanie existujúcich záväzkov (povolené prečerpanie, kreditka)
Myšlienka, že „žiadne úvery nemám, iba nejaké povolené prečerpanie na účte a kreditku, žiaden problém“, je častá.
Prečo je to chyba? Povolené prečerpanie a kreditné karty sú pre banku rovnako záväzky, aj keď ich aktívne nevyužívate naplno. Banky pri posudzovaní bonity zohľadňujú celkové úverové zaťaženie klienta. Aj keď nemáte čerpané plné limity, ich existencia znižuje vašu úverovú kapacitu, pretože banka predpokladá, že by ste ich mohli kedykoľvek vyčerpať. Odporúča sa tieto produkty buď zrušiť, alebo znížiť ich limity, ak ich nepotrebujete, ešte pred podaním žiadosti o úver. Práve v takýchto prípadoch je vhodné osloviť finančného sprostredkovateľa, ktorý presne vie zanalyzovať či existujúce úverové záväzky majú výrazný vplyv na výšku úveru, ktorý požadujete.
4. Žiadosť o úver po zmene zamestnania
Dať výpoveď kvôli lepšej práci a ihneď žiadať o úver je riskantný krok.
Prečo je to chyba? Banky vyžadujú stabilitu príjmu. Zvyčajne posudzujú príjem z posledných 3 až 6 mesiacov a pri zmene zamestnania budú chcieť vidieť, že ste v novom zamestnaní aspoň určitý čas (napríklad po skúšobnej dobe) a máte stabilný príjem. Ak požiadate o úver ihneď po zmene zamestnania, banka môže vašu žiadosť zamietnuť z dôvodu nedostatočnej preukázateľnej stability príjmu.
5. Snaha o ďalší úver na nehnuteľnosť s existujúcou ťarchou v inej banke
Predpoklad, že ak už máte na nehnuteľnosti ťarchu z malého úveru a jej hodnota bola vysoká, môžete ľahko žiadať o ďalší úver v inej banke, je často mylný.
Prečo je to chyba? Každá banka si pri žiadaní o úver na nehnuteľnosť zriadi na nehnuteľnosti záložné právo (ťarchu) ako zábezpeku. A vyžaduje, aby táto ťarcha bola prvá v poradí. Ak už máte jednu ťarchu, nová banka bude požadovať vyplatiť starý úver, alebo ho refinancovať, t.j. starý úver vyplatiť novým, ktorý bude navýšený o zostatok vyplácaného starého úveru. V rámci schvaľovania nového úveru, banka bude analyzovať LTV (Loan-to-Value) pomer, čo je pomer výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti. Ak by nový úver prekročil akceptovateľné LTV (zvyčajne 80-90% hodnoty nehnuteľnosti), banka vám ho nemusí schváliť.
Pridaj komentár
Prepáčte, ale pred zanechaním komentára sa musíte prihlásiť.